Amasser un capital est une chose bien difficile. À toutes les étapes de notre vie, les différentes obligations et priorités d’achats font en sorte que la plupart du temps notre argent est dépensé dans des biens de consommation dont la valeur diminue ou disparaît après l’achat.

Dans un premier temps, les études grugent tous nos modestes revenus. Aussitôt sur le marché du travail, d’autres dépenses viennent s’ajouter. On change l’ameublement, on se procure une voiture. Un jeune professionnel dépense une fortune en vêtements de toutes sortes. On se paie des vacances de rêve; après tout, on est jeune et on le mérite bien! Puis, viennent les enfants avec des sommes colossales en couches, vêtements, nourriture. Ces sommes ne cesseront d’augmenter avec l’âge des enfants et l’avancement de leurs études. Dans des conditions semblables, il est difficile de penser à accumuler de l’argent, et cette perspective est inquiétante lorsque l’on désire une retraite paisible.

Le meilleur moyen de se constituer un capital est d’accéder à la propriété. De plus, au-delà de la discipline financière personnelle qu’implique l’achat et surtout le financement d’une maison, le marché immobilier, sauf exception, est un marché constamment haussier.

Une résidence est donc un excellent placement du point de vue financier. Elle est aussi une protection. Grâce au pouvoir d’emprunt qu’elle garantie, une maison peut dépanner face à un problème financier que l’on sait temporaire. Mais d’abord et avant tout, à cause de l’importance des sommes impliquées, l’achat d’une maison reste chez la plupart des gens, l’investissement d’une vie.

Le logement est un besoin de base. Cela tient du génie de transformer en investissement une dépense aussi fondamentale. Cependant, pour s’offrir la maison de nos rêves, il faut commencer par se construire une mise de fonds équivalente à un minimum de 5 % de la valeur de la propriété. Outre la loto, une fortune familiale ou la coexistence à peu de frais pendant quelques années avec les parents ou beaux-parents, la meilleure méthode pour ramasser de l’argent en vue de financer le moins possible sa future maison, est de se créer une obligation d’investir. Il faut faire en sorte de budgéter ses dépenses en fonction de 80 % ou 85 % de nos revenus nets, le reste étant destiné strictement à l’épargne. On doit savoir que plus on finance une maison plus elle coûte cher. Malgré tout, dans bien des cas, la seule façon d’acheter est d’emprunter au maximum. Peu importe les intérêts supplémentaires, ces frais seront souvent inférieurs à l’augmentation de la valeur de la maison.

Si une maison vous intéresse, il est préférable de l’acheter tout de suite au lieu de reporter l’achat dans deux ans par exemple. Le prix des maisons aura augmenté, donc vous gagnerez à tous les points de vue si vous achetez dès maintenant. Vous profiterez vous-même de l’augmentation de la valeur de la propriété. L’argent que vous auriez gaspillé à payer un loyer sera investi dans votre maison et ainsi viendra plus vite le jour où votre hypothèque sera complètement payée.

Mais jusqu’où peut-on aller dans le financement? D’abord, familiarisons-nous avec les termes couramment utilisés. Quand on parle d’hypothèque, on parle d’amortissement, de terme, de taux d’intérêt et de paiements. Ce que l’on appelle familièrement l’hypothèque, c’est le montant total emprunté.

L’amortissement est la période de temps sur laquelle on étale nos paiements. Il ne faut pas confondre l’amortissement avec le terme qui représente la période au bout de laquelle il faut renégocier le taux d’intérêt. Le taux d’intérêt, appelé aussi loyer de l’argent, est un pourcentage de l’hypothèque qui sera payé à la banque en dédommagement du service offert.

L’hypothèque idéale est celle qui coûte le moins cher. Elle est donc petite, a un faible taux d’intérêt, de gros paiements et un petit amortissement. Pour des raisons budgétaires, on doit souvent réduire le montant des paiements.

Le budget est un facteur principal dans l’achat d’une maison. Il conditionnera autant le prix d’achat que l’on est prêt à payer que la manière dont on financera notre acquisition.

Il y a bien sûr beaucoup de frais rattachés à l’acquisition d’une propriété. Qu’on pense au nouvel ameublement, à la taxe de bienvenue, aux frais de notaire, au déménagement, etc. Ces frais devront être budgétés et prévus en surplus du comptant à l’achat. Une bonne inspection, dans le cas d’une maison usagée, est à envisager pour éviter d’importantes réparations imprévues. Des gens compétents et membres de corporations professionnelles reconnues peuvent faire ce travail. Pour ce qui est des réparations imprévues, elles devront nécessairement faire partie du budget global.

Il y a des moments critiques dans la longue période de remboursement de l’hypothèque. On rencontre ces moments lors de la renégociation du terme. À ce moment, une baisse du taux d’intérêt vous laissera souffler pour toute la durée du prochain terme. Par contre, une hausse du taux d’intérêt, ne serait-ce que d’un pourcent, peut suffire à vous forcer à vendre. Vendre n’est pas une catastrophe en soit. On peut empocher un gain de capital et acheter plus petit. Cependant, vendre trop rapidement peut ruiner votre investissement. On considère qu’il faut plusieurs mois pour trouver un acheteur susceptible de payer le prix du marché pour une maison donnée. Le temps varie en fonction de la localisation de la propriété et d’un certain nombre d’autres facteurs. Le propriétaire avisé saura voir venir les coups.

Les experts dans le domaine de l’immobilier s’entendent tous pour dire que le choix le plus important à faire concerne l’emplacement de la propriété. Le jour où l’on achète une maison, on devrait toujours penser au jour où on la revendra. Le meilleur argument de vente pour une propriété est sa localisation. Quand on parle de localisation, on ne parle pas seulement du choix d’une ville. On doit savoir qu’il y a des quartiers, des rues et des services qui sont particulièrement recherchés. Le montant des taxes municipales et leur propension à augmenter, tout cela est considéré lors d’une revente.

L’accession à la propriété offre de nombreux avantages en plus d’un potentiel de rendement élevé et d’un risque pratiquement nul. On peut donc affirmer qu’une maison; c’est l’investissement de votre vie!

CALCULATEUR D’HYPOTHÉCAIRE